ご案内
ナショナル・セキュリティー・アドミニストレーションが一九七五年に発表した、データ暗号標準の「トリプルDES」は、今でも銀行が使っているが、人々が通信販売のカタログやケーブルテレピの番組を見て注文するのに使う電話より、事実はるかに安全である。
シテイコープのダニエル・シユツツアーはこう言う。
「プロトコルという握手があり、その中で、あなたは正しいプロセサーであることを証明しており、私も正しいプロセサーであることを証明する、と伝える。
それを双方独立して行わなければならない」もっと優れた暗号もある。
そんなに費用も高くない。
数学者の一種の協同組織であるRSAは、取引の現場では「プリティ・グッド・プライバシー」という魅力的な名前で呼ばれるプログラムを開発した。
一般に宣伝されて誰でもアクセスできるパブリック・キーと、該当する受け手だけが知っている秘密のキーとを組み合わせたものだ。
このシステムは、麻薬取引人を除けば、恐らく誰にとっても十分な安全性を提供する。
一九九六年の春、RSAは特許の残り五年分とその事業を二億ドルで売却した。
それでも心配の種は尽きない。
クレジットカードの番号をなくすより、銀行の口座番号をなくす方がはるかに重大だ。
クレジットカード会社は詐欺に対する対策はぬかりないが、銀行はそれほどでもないからである。
悪い奴に銀行の口座番号を知られてしまうのでは、という恐れが、自宅で代金を払うシステムの成長を遅らせてきた面は大きい。
そうした恐怖感を一掃するためには、より効率的な支払いシステムに向けた国を挙げての動きが、十分ではないとしても必要な条件となる。
そして、スマート・カードならば恐怖感を減らすことができる。
最初に登場した支払いサービスはペイ・パイ・フォーン(電話による支払い)だった。
ボーイング社の航空機システム・デザイナーで礼儀正しい、ハワード・フィリップスの頭から飛び出て、大きくなったアイデアだ。
一九七一年、彼は、電話を通じてコンピューター・サービスを自宅に持ち込むことで金儲けができる、と決断した。
当時を振り返って彼はこう言う。
「まだコンピューターの高価な頃だった。
我々はシアトルの市場に六つのサービスを提供しようとした代金支払い、所得税支払いの書類作成、家計予算の組み立て、行事予定、記録の保管(保険用に、何をいつ買ったかを電話で知ることができるてそれに電話機の計算機としての利用これは良く知られたサービスだね。
手のひらサイズの計算機が一五〇ドルする時代だった。
我々は、このサービスを『イン・タッチ』と名付けたが、シーファースト社が七二年の春に関心を持ってくれた。
七三年の六月にサービスをスタートさせたんだが、六カ月で失敗してしまった。
我々ときたら、飛行機の整備係が修理に取り組むようなやり方をしていたんだ。
宣伝のことなどまるで考えず、パンフレットは白黒で、マニュアルなんか一インチも厚みがあった。
シーファーストには『一〇年早すぎた』と言われたよ。
醜い責任のなすり合いがあった後、会社のオーナーはまた自分一人になっていたのさ」フィリップスのTCS(電話コンピューター・サービス)は、S&Iが取引ビジネスに参入を望んだことで、成長可能なビジネスに見えてきた。
AT&Tの新しい8〇〇ナンバー・サービスは、全国レベルのサービスを実用化した。
フィリップスは、「ハード、ソフト、システム、手続き」のすべてを一通り揃えて提供した。
S&Iあるいは銀行が、電話による代金支払いサービスを行うのである。
一九七八年、彼はほかの機能を削ぎ落として、銀行実務にだけ集中した。
流れはどうなっているかというと、まず支払人がシアトルのTCSに電話をかける。
オペレーターが支払人の個人識別番号を打ち込むと、その名前、銀行名、銀行番号、同人の口座番号、それに過去に彼が行った支払いの明細が出てくる。
オペレーターは、支払人がこの電話で支払いたい金額を登録し(両者の会話のすべてを記録する)、次に銀行あるいはS&Iに、そのお金をTCSに支払うと通知する。
TCSは売り手に代金を払い、フロートで利益を得るのである。
フィリップスの最大の競争相手はメーン州ルイストンにあるので、フロートの利益がさらに大きかった。
ADPはこのビジネス(それにフィリップス)を買収、シティバンクを含む大手の銀行数行が支援することになった。
シティバンクはフィリップスに、同行の白紙小切手を大量に供給したので、誰がサービスを行っているかシティバンクの預金者は気付かないほどだった。
シアトルにあるフイリップスの「電話銀行」を通じた支払いの八五%から九〇%は、誰かがADPで実際に、FRBの通常の小切手交換・決済システムを通るはずの小切手を書いたものだった。
ADPはシカゴでACHをスタートさせた。
電子支払いをコントロールし、企業にも受け入れを促したが、売れ行きは芳しくなかった。
一握りの公共事業体と保険会社が、銀行口座への直接支払いを受け入れる連合体を作り、支払人のリストと送られた請求書との照合を始めたには始めたのだが。
結局ADPは事業を放棄した。
フィリップスはまた買い戻し、今度はEDS(エレクトロニック・データ・システムズ)に売った。
EDSは、銀行のための要求払い預金の会計やATMのアフターサービス、支払いシステムの運営などで年に一五億ドルの収益を上げていたが、電話による支払いはそのごく一部分でしかなかった。
一九九〇年代、消費者とのコンタクトは保ちたいと願う一方、支店を閉鎖してきた銀行は、「テレフォン・バンキング(電話による銀行利用こに努力を傾けてきた。
ほとんどの銀行が電話による口座内容の問い合わせに応じるし、もちろん、株式売買の仲介サービスを持っているところは、証券業者がやっているように電話での取引もできるようにしている。
消費者は、正しいパスワードを示せば、同じ銀行の一つの口座から別の口座にお金を移すこともできる。
大手銀行なら、電話によるローンの申し込みも受け付けるのがほとんどだ。
だがアーネスト&ヤング法と米銀行家協会の共同調査によれば、一九九六年の時点で電話による「第三者への支払い」まで受け付けているのは三五%にすぎない。
テレピ電話が発達すれば、コンピューターなどという余計な物がなくても相手が何をしているか自分の目で見る機会が与えられるから、「テレフォン・バンキング」は本物になりそうだ。
ただし、コンピューターを通じた「ホーム・バンキング」と同じで、支払われる側が電子支払いを受け入れる用意ができていればの話だが。
一九八一年、ニューヨークのK銀行は、ビデオテックス・サービスを試験的に開始した。
テレビやパソコンを持っている人に、ケーブルテレビや電話を通じて文字や画像(株式市場や飛行機の発着予定、世界情勢、ショーなどの切符の売れ行き、レストランのメニュー、ボスニアの歴史などの情報)それに銀行サービスを提供するものだった。
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